¿Cómo sacar el máximo provecho a su decimocuarto sueldo o bono escolar en este 2024?

Quienes viven en la Sierra y en la Amazonía de Ecuador y trabajan bajo relación de dependencia; es decir, para un empleador, tienen el derecho a recibir hasta el 15 de agosto de este 2024 el decimocuarto sueldo o también conocido como bono escolar. 

Esto, debido a que en estas zonas, el año escolar comienza en septiembre.

En cambio, los empleadores están obligados a pagar el bono hasta el 15 de marzo a los empleados que viven en la Costa y en Galápagos, porque el régimen escolar en esas zonas comienza en abril.

• ¿Hasta cuándo deben pagarle el decimocuarto sueldo o bono escolar?

Se trata de un beneficio establecido en el Código de Trabajo, que se paga una vez por año y equivale a un Salario Básico Unificado (SBU). Es decir, en 2024 el decimocuarto equivale a USD 460.

Diego Peña, profesor de la Universidad de Las Américas (UDLA) y asesor financiero, explica que el bono escolar puede resultar poco para familias con varios hijos que tienen que incurrir en altos gastos en esta época del año. 

De ahí que, para no endeudarse con la tarjeta y terminar pagando tasas de interés de hasta 16%, lo ideal es que, con anticipación de un año, los padres tengan un presupuesto estimado de lo que gastarán y vayan aportando cada mes un monto a un instrumento de ahorro. 

En Ecuador hay productos como fondos de ahorro (mercado de valores), a los que puede aportar desde USD 25, o de ahorro programado y pólizas (bancos y cooperativas), dice Peña.

Sin embargo, si no pudo ahorrar con anticipación, siga estos consejos para sacar más provecho y administrar de mejor manera este bono escolar al hacer compras:

¿Y si no tiene hijos estudiando?

Si sus hijos son pequeños y todavía no están estudiando, destine su decimocuarto a un instrumento de ahorro o inviértalo cada año, hasta que llegue el momento de utilizarlo, recomienda Peña. Con eso irá ganando intereses hasta que los niños entren a estudiar.

Ahorrar o invertir a largo plazo incluso es una buena idea para prepararse para cuando los hijos tengan que ir a la universidad, dice Peña. 

Los bancos, cooperativas, mutualistas y el mercado de valores son los espacios en donde podrá encontrar instrumentos de ahorro e inversión autorizados.

En los bancos, cooperativas y mutualistas, una alternativa es abrir una póliza de ahorro a plazo fijo; es decir, no podrá sacar el dinero por un tiempo establecido. 

• Los siete métodos más efectivos para comenzar a ahorrar en 2024

Mientras más largo es el plazo de ahorro, más tasa de interés anual ganará por su dinero. Hay bancos y cooperativas que permiten abrir pólizas de ahorro desde USD 100.

La tasa de interés promedio para ahorros a plazos durante agosto de 2024 en estas instituciones financieras va desde 7,54% anual para ahorros de uno o dos meses, hasta 9,59% anual para ahorros de un año o más de plazo.

Por ejemplo, si abre una póliza con los USD 460 en un banco privado, de los más grandes del país, a un plazo de un año, tendrá una tasa de interés de 8% anual. Al final del plazo ganará USD 36,06 de interés.

Y en una cooperativa, también de las más grandes, la tasa es de 8,75% anual, con lo que ganará USD 40,36 de intereses en el mismo período.

• Tres consejos para cuidar sus finanzas personales en un año de crisis económica

Las entidades financieras también ofrecen planes de ahorro programado, dice Peña. Estos consisten en un plan en el que la persona aporta cada mes un monto definido a una cuenta por un plazo específico, hasta alcanzar una meta. Con esto, el cliente va viendo cada mes como sus aportes ganan interés, agrega.

Si quiere convertirse en un inversionista en el mercado de valores, debe acudir a una casa de valores o a una administradora de fondos autorizada por  la Superintendencia de Compañías. 

Peña explica que las administradoras de fondos ofrecen también fondos de ahorro, que es un producto similar al ahorro programado mencionado antes.

En el mercado de valores también hay instrumentos que le permiten obtener ganancias en el corto y en el largo plazo. Las tasas de ganancia dependerán del plazo y del riesgo que esté dispuesto a tomar. Entre las alternativas están, por ejemplo, las facturas electrónicas, acciones, los bonos del Estado y el papel comercial.

Quienes no tienen hijos también pueden aprovechar el bono

En este caso, puede destinar el decimocuarto para su propia formación. Por ejemplo, utilice el bono para tomar un curso de idiomas, para asistir a algún seminario o ahorrar el dinero para una maestría. 

Otra alternativa es invertir el dinero en un curso para adquirir una nueva habilidad, que le podría servir para generar nuevos ingresos: por ejemplo, puede aprender a elaborar algún tipo de manualidad, comprar material y así comenzar un emprendimiento.

También es recomendable usar su décimo para salir de una deuda adquirida anteriormente. Recuerde que mientras más tiempo se tarde en pagar, la deuda terminará siendo más grande, por los intereses que paga cada mes.

Peña explica que si desea usar el dinero para pagar una deuda debe especificar a la entidad financiera que desea hacer un abono al capital de la deuda, porque así se reducirá el capital y, por lo tanto, también el gasto en intereses, que se calculan sobre el capital de su deuda.

"Debe tener cuidado de no usar el dinero para pagar las cuotas, porque en esas cuotas ya está incluido el capital y el interés, entonces no tendría sentido, no estaría ahorrando nada", explica.