El empleo en Ecuador depende en recuperar el crecimiento del crédito y por ende la liquidez (tercera parte)
Graduado de la Escuela de Negocios Darden de la Universidad de Virginia, socio de la firma ecuatoriana de estrategia y finanzas corporativas Ahead Partners, exasesor McKinsey and Company y ex VM de Comercio Exterior.
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Conversando con líderes sobre El empleo en Ecuador parte 1 y parte 2 recibimos los siguientes comentarios:
- “¿A cuántos aliviaron las medidas económicas adoptadas? Porque, si bien es cierto, hay algunos beneficios que no salvan empresas PYMES. El oxígeno financiero en la práctica es casi nulo.”
- “¿Qué hay de los que están pidiendo refinanciamiento o reestructuración del crédito justamente para no caer en mora y por ende en coactivas?”
- “¿Cómo pueden subsistir, remodelar, crecer, o mejorar las empresas turísticas sin líneas de financiamiento a largo plazo, para salir del momento difícil actual y de esta manera mantenerse vigentes con calidad?”
En Ecuador, según el último Congreso de Crédito y Cobranza en junio del 2023, el crédito productivo y microcrédito eran 6% y 26% respectivamente, del total de la cartera de crédito; para mayo 2024 se han reducido a 5% y 25%. En el mismo período, el crédito de tarjeta de crédito pasó del 21% al 23%. El crecimiento del crédito a personas naturales (no BIESS) creció al 19% el 2021, pero solamente al 12% el 2023.
La desaceleración de la economía, especialmente el consumo que es 62% del producto interno bruto, afecta la capacidad de pago a los ecuatorianos que sacaron créditos para sostener sus pequeños negocios, microempresas y emprendimientos.
Algo importante a considerar en la Estrategia para mantener o incrementar el valor de las empresas en estos tiempos de alta incertidumbre.
En las entidades financieras, como bancos privados, cooperativas y en casas comerciales, el crédito que se destina a este segmento de la población se conoce como microcrédito.
Tenemos 404 cooperativas en Ecuador, con activos que equivalen al 22% del PIB. Los retrasos en los pagos de préstamos han aumentado en las cooperativas a 8,8% a mayo 2024 desglosado en microcrédito 11,8% y crédito de consumo 6,8%.
Los retrasos en los pagos de préstamos han aumentado también en la banca privada a 3,6% a mayo 2024 desglosado en microcrédito 7,7%, consumo 5,2%, y productivo 1,4%.
La Superintendente de Economía Popular y Solidaria (EPS): "Es preocupante lo sobre endeudados que están los ecuatorianos"; por ejemplo, hay clientes que tienen hasta 12 créditos no solo en la banca y cooperativas, sino en casas comerciales.”
Los mileniales (44%) y las personas solteras (55%) marcan el paso del acceso a créditos en Ecuador, según la segunda edición del Barómetro de Acceso al Crédito.
Y eso que hay casas comerciales que no reportan las deudas de sus clientes; por lo que, los tres burós de crédito no reciben la información completa de todas las empresas que aprueban crédito directo, pese a que la ley lo dispone.
"En Aval tenemos la información de unas 170 empresas que sí comparten la información crediticia. Pero seguro que faltan muchas empresas, sobre todo más pequeñas, que dan crédito, pero no entregan esta información", dice Javier Velasco Pimentel, gerente de Aval Buró. En total, Aval tiene información de unas 600 entidades, sumando a las cooperativas y a los bancos.
La iniciativa de la Corporación Financiera Nacional (CFN) de una garantía parcial hasta USD 50.000 y por un total de USD 200 millones (USD 80 millones, son fondos del Banco Mundial); para que la banca no niegue crédito a las PYMES, nos parece muy necesaria.
En época de la pandemia presentamos una idea similar con montos mayores, en una reunión de la Cámara de Comercio Binacional Ecuatoriano Italiana (CBEI), en la que estuvo presente el Gerente de la CFN.
Hay que evitar, a toda costa, la quiebra innecesaria de negocios y por ende la pérdida innecesaria de esas fuentes de empleo.