Los siete métodos más efectivos para comenzar a ahorrar en 2024

Uno de los instrumentos que ofrecen bancos y cooperativas es el ahorro programado para evitar la tentación de gastar el dinero que tiene en su tradicional cuenta de ahorros. En una cuenta de ahorros tradicional, el cliente tiene la libertad de mover su dinero cuando quiera y las cantidades que requiera. El ahorro programado, también conocido como póliza de acumulación, es un instrumento con el que el cliente se compromete a guardar o abonar periódicamente un valor durante un plazo determinado hasta cumplir una meta de ahorro. Cuando el cliente adquiere el servicio de ahorro programado, la entidad financiera debita automáticamente de la cuenta de esa persona, el monto que se ha comprometido a ahorrar. Este tipo de instrumentos le dan flexibilidad al cliente para que suspenda los débitos cuando lo necesite. Otro de los beneficios del ahorro programado es que el cliente gana una tasa de interés que suele superior a la que ganaría si tuviera el dinero solo en la cuenta de ahorros tradicional. En el sector financiero ecuatoriano hay bancos y cooperativas que pagan tasas de interés de entre 3% y 5% anual a los ahorristas.

Para Granja la mejor estrategia de ahorro en 2024 será destinar el dinero a pólizas de ahorro a plazo fijo en bancos o cooperativas. Lo anterior, debido a que desde 2023 las tasas de interés que pagan las entidades a los ahorristas han estado en niveles récord, en algunos casos, incluso por encima del 8% y 9% anual, dice Granja. "Esas tasas seguirán altas en 2024, por lo que es recomendable usar esta herramienta", agrega. Con el ahorro las pólizas a plazo, el cliente invierte o guarda el dinero por un tiempo determinado y no lo saca hasta que venza ese plazo. Si saca el dinero antes de tiempo, tendría que pagar una penalización.

Este método es el más conocido en el mundo de la educación financiera. Consiste en identificar sus gastos: cuáles son fijos y necesarios, y cuáles son prescindibles o suntuarios. Según el modelo 50-20-30, sus gastos fijos y necesarios no deben ser mayores al 50% de sus ingresos. Y sus gastos suntuarios no deben sumar más del 30% de sus ingresos. Así, tendrá un 20% de sus ingresos libres para destinar al ahorro. ¿Cómo identificar los tipos de gastos? Las características de los gastos fijos son:

• Se repiten periódicamente.
• No se pueden eliminar, pero se pueden ajustar.
• No suelen admitir retrasos en los pagos, puesto esto lleva a penalizaciones o suspensión del servicio o bien.
• En esta categoría están el pago del arriendo de la vivienda, el Internet, los seguros, pensiones escolares.

• Los montos no son fijos, fluctúan según las circunstancias.
• No se pueden eliminar, pero hay más espacio para ajustarlos. Por ejemplo: la comida, los servicios básicos, el transporte.

• Están asociados a deseos, realización, emociones.
• Se pueden eliminar.
• En este grupo están, por ejemplo: paseos o viajes, pago de suscripciones a para plataformas de streaming, servicios como ir a salones de belleza.

Con el reto de las 52 semanas, que es el número de semanas que tiene un año, podrá reunir USD 1.378 en un año. Puede empezar en cualquier fecha, pero recuerde, debe hacerlo durante las 52 semanas, es decir, en doce meses calendario. Comenzará este reto guardando USD 1 en la primera semana; en la segunda semana ahorrará USD 2; en la tercera, USD 3; y así sucesivamente hasta que, en la última semana, tendrá que guardar USD 52. Es recomendable que ponga alarmas o recordatorios en su celular al inicio de cada semana, con la suma que deberá ahorrar. Si le cuesta tener constancia durante todo un año, también es recomendable hacer este mismo reto, pero durante un mes. El primer día guardará USD 1, en el segundo día deberá ahorrar USD 2, así, hasta que en el día 30 habrá ahorrado USD 465.

Se trata de un método de origen japonés en que el primer requisito es que sea minucioso y una libreta a la mano. Según el portal de educación financiera de BBVA, este método fue creado por la periodista Hani Motoko, quien creó este mecanismo para ayudar a otras mujeres a llevar las cuentas del hogar y tener recursos para ahorrar. El Kakebo consiste en, al inicio de cada mes, anotar a mano en una libreta todos los ingresos que tendrá y la meta de cuánto quiere ahorrar ese mes. El siguiente paso es que diariamente, en otra zona de la libreta, anote los gastos que tenga. Al final de cada semana deberá evaluar si los gastos que ha tenido están alineados a su meta de ahorro de ese mes. Si no es así, deberá hacer ajustes en la siguiente semana. Cuando anote sus gastos, agrúpelos en categorías, eso le ayudará a identificar cuáles son más fáciles de recortar o eliminar:

• Supervivencia: Comida, arriendo o cuota de la hipoteca, servicios básicos.
• Gastos opcionales: Servicios de televisión pagada, salidas al cine, paseos.
• Gastos extras: Rubros que no tenía previstos, como compra de alguna medicina por una gripe, reparación de un artefacto que se dañó.

El mecanismo se llama Harv Eker porque es el nombre de la persona que lo creó. Según este autor, se trata de un sistema de racionalización del gasto. Eker propone este sistema de ahorro en su libro ‘Los secretos de la mente millonaria’, y es similar al tradicional método 50-20-30. Con este método, Eker sugiere que entre un 50% y 55% esté destinado a los gastos más importantes y necesarios y solo un 10% al ahorro. El 35% restante se sugiere destinarlo a otros gastos que podrían ayudarle a ganar más dinero y también a tener mejor calidad de vida. Esta es la distribución propuesta:

• Para los gastos imprescindibles, como vivienda, servicios básicos o la comida: 55%.
• Ahorro: 10%.
• Formación o educación: 10%.
• Inversiones: 10%.
• Consumo y ocio: 10%.
• Donativos: 5%.

Ahorrar el dinero en sobres de papel puede sonar anticuado, pero es muy útil para quienes están acostumbrados a manejar dinero en efectivo. Cada mes deberá reunir sus ingresos en efectivo y, luego de hacer un presupuesto de los gastos que tendrá ese mes, comience a distribuir el dinero para cada gasto en un sobre diferente. Marque cada uno de los sobres con el nombre del gasto y la fecha en que lo usará. El dinero que quede fuera de los sobres de gastos debe ir a un sobre al que le pondrá de nombre: ahorro. También puede poner ese dinero en una alcancía, para no dejar el estilo "old school".