Las deudas en Ecuador se heredan, pero ¿hay alternativas para evitarlo?
En Ecuador, las deudas de una persona que muere pasan a sus hijos, padres o hermanos. Aunque, hay alternativas jurídicas y financieras para evitarlo. Conozca cuáles son.
Imagen referencial de una persona preocupada por el pago de una deuda de una familiar fallecido.
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En Ecuador, una de las principales opciones para adquirir bienes o servicios es a través de créditos en bancos y otras entidades financieras. Evidentemente, esto significa asumir un compromiso de pago, en pocas palabras, una deuda.
Con ese desembolso, las personas pueden comprar casas, carros o destinar los recursos para viajar o asistir a eventos. Ahora bien, ¿qué sucede con esa deuda si la persona titular del crédito fallece o queda incapacitada?
Pese a esos graves escenarios, el Código Civil de Ecuador contempla que los valores pendientes de pago no se extingue con la muerte del deudor, sino que deben ser asumidos por su cónyuge, hijos, hermanos o padres, según el tipo de caso.
César Coronel, abogado del estudio jurídico Defensa Deudores Ecuador, señala que incluso hay escenarios donde la familia de un servidor público fallecido debe asumir glosas, que haya determinado Controlaría tras exámenes a la gestión del funcionario.
El caso más recurrente en el país, a decir de Coronel, ocurre cuando los herederos pretenden asumir los bienes que dejan sus padres o hermanos fallecidos.
Según la Ley, los familiares pueden estar facultados para reclamar el patrimonio, pero también tienen la obligación de hacerse cargo de todas las deudas pendientes.
¿Cómo evitar que las deudas pasen a la familia?
El abogado César Coronel señala que la principal acción para evitar que las deudas de una persona fallecida pasen a su familia es contar con un seguro de desgravamen.
Con esa herramienta financiera, una aseguradora asume la deuda pendiente y libera a los hijos o pareja de cualquier compromiso de pago.
Al respecto, Germán Ontaneda, experto en seguros de desgravamen, añade que no solo se debería pensar en adquirir ese tipo de seguros por escenarios como la muerte, pues una persona también podrían sufrir alguna enfermedad catastrófica o incapacidad permanente que le impida seguir trabajando y pagar la deuda.
Si eso ocurre y el ciudadano cuenta con un seguro de desgravamen, la empresa contratada también asume, al 100%, la deuda que tenga pendiente su cliente.
¿Cómo funciona el seguro de desgravamen?
Como sucede con otro tipo de pólizas, el seguro de desgravamen se efectúa tras el pago de una prima, que variará según el valor a asegurar.
En el caso de crédito inmobiliarios o quirografarios, la normativa señala que obligatoriamente se debe contar con seguro de desgravamen.
Generalmente, las entidades financieras deben ofrecer alternativas para que el cliente elija la empresa aseguradora, pero sí o sí se debe establecer un contrato.
Con respecto al pago de la prima, en la mayoría de casos se lo realiza de forma mensualizada, aunque se corre el riesgo de sufrir retrasos y quedarse sin el beneficio.
Por ello, el abogado Coronel recuerda que el seguro de desgravamen debe estar al día para que se haga efectivo.
¿Sin seguro de desgravamen puedo evitar asumir las deudas?
Desde el plano jurídico, hay una posibilidad de evitar asumir las deudas de una persona fallecida siendo heredero y sin que esa persona haya tenido un seguro de desgravamen.
También, está la posibilidad de atenuar la deuda. Es decir, de pagar un porcentaje y no el total de los adeudado. En ese sentido, los herederos tienen las siguientes alternativas:
- 1
Posesión efectiva de bienes
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Con esta figura, el heredero de una persona fallecida acepta todo el patrimonio, pero también las deudas del difunto.
- 2
Aceptar la herencia, pero con beneficio de inventario
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Esto significa que el heredero asume parte de la deuda, en relación al patrimonio que recibe. Es decir, si recibe una casa valorada en USD 50.000, contribuye con ese mismo porcentaje para cancelar las deudas pendientes.
- 3
Repudiar la herencia
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Esta es la opción más efectiva para evitar asumir las deudas de una persona fallecida. En este caso, el heredero no acepta ningún bien y, por tanto, tampoco está obligado a asumir algún tipo de pasivo.
Recomendaciones sobre el seguro de desgravamen
El experto German Ontaneda recomienda que no se piense en el seguro de desgravamen solo en casos de créditos hipotecarios o de consumo.
De hecho, la herramienta puede ser muy efectiva para solventar inconvenientes con las tarjetas de crédito o en la adquisición de bienes que pueden afectar la economía del hogar, si el titular fallece.
Por tanto, si se desea acceder de forma voluntaria a un seguro de desgravamen hay que tomar en cuenta estos aspectos:
- Revisar la trayectoria de la aseguradora elegida
- Conocer las condiciones y tipo de cobertura
- Estar claro en las formas de pago de la prima
- Determinar los tiempos de carencia, es decir, los periodos de espera hasta que el seguro se haga efectivo
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